Dobrá rada

Dlhšia vs. kratšia doba fixácie úrokovej sadzby

3712
0
SHARE

Hypotéky idú na dračku. Už nejaký ten čas totižto banky ponúkajú skutočne veľmi nízke úroky. Veľké množstvo ľudí to zaujalo. Dlho nerozmýšľali a neváhali si vziať hypotéku. Pri hypotéke však netreba byť nerozvážny. Hoci sa jedna ponuka môže javiť lepšia ako druhá na základe nižšej úrokovej sadzby, nemusí to vždy tak byť. Ide totiž o viac, než len úrokovú sadzbu. Jedným z ďalších faktorov, ktoré ovplyvňujú celkovú sumu, ktorú banke zaplatíte je aj fixácia úrokovej sadzby.

O čo ide?

Hypotéka sa spláca mesačne pravidelnými splátkami. Splátku tvorí istina + úrok, ktorý je uvedený vo forme úrokovej sadzby (v %). Fixácia úrokovej sadzby slúži na to, aby sa výška splátky počas istého obdobia nemenila a ostala rovnaká. Výška fixácie úrokovej sadzby je dohodnutá v úverovej zmluvy a je možné ju uzatvoriť na obdobie 1 – 10 rokov.

Čo sa stane, keď táto doba uplynie?

Po skončení tohto obdobia banka stanovuje novú výšku úrokovej sadzby. Tá sa najčastejšie stanovuje podľa aktuálnej trhovej situácie. O následnej výške vás banka povinne písomne informuje. Vy sa následne rozhodnete, či novú výšku fixácie prijmete, alebo svoju hypotéku prenesiete do inej banky za výhodnejšiu ponuku, kde ju budete refinancovať.

Aké sú rozdiely medzi dlhšou a kratšou dobou?

Dlhšia doba fixácie úrokovej sadzby sa považuje za dobu 10 rokov. Úroková sadzba sa  pohybuje na priemernej úrovni 3 %. Dá sa teda povedať, že pokiaľ sa rozhodnete pre dlhšie obdobie fixácie, budete na 10 rokov dopredu vedieť, akú mesačnú splátku budete splácať a ako ovplyvní váš rozpočet.

Kratšia doba fixácie úrokovej sadzby sa považuje za dobu 1, 3 a 5 rokov. Úroková sadzba pri 1-ročnej fixácii sa priemerne pohybuje na úrovni 1,45 %, 3-ročné obdobie je na priemernej úrovni 1,5 % a 5-ročné obdobie je zas na priemernej úrovni 1,6 %. Ako môžeme vidieť, je to o polovicu menej ako pri dlhšom období. Toto je jeden zo spôsobov, ako banky lákajú ľudí na hypotéky. V reklamách sa propaguje práve táto výška úrokovej sadzby.

Čo je ešte potrebné vziať do úvahy?

Začiatok obdobia, kedy sa fixácia začne uplatňovať

Existujú dve možnosti. Najčastejšie sa stretneme s bankami, ktoré fixáciu počítajú už od podpisu úverovej zmluvy. Nájdu sa však aj také, ktoré začnú fixáciu počítať od prvého čerpania úveru. To môže viesť k rozdielu 1-2 rokov, kedy môže byť pri ukončení 3-ročnej fixácie od čerpania byť úroková sadzba zhodná s 5-ročnou fixáciou.

Riešenie – zlatá stredná cesta

Pri súčasnej situácii na trhu sa vám najviac oplatí 3-ročná fixácia úrokovej sadzby, pri ktorej je priemerný úrok vo výške 1,5 %. To je o 0,5 % viac ako pri 1-ročnej fixácii a o 1 % menej ako pri 5-ročnej fixácii. Existuje veľká pravdepodobnosť, že banka vám po uplynutí 3-ročnej fixácie ponúkne dokonca aj lepší úrok. A pokiaľ nie, vždy môžete svoju hypotéku refinancovať v inej banke.